Vivre au Canada - Banques

La logique bancaire nord américaine est quelque peu différente de celle française. Découvrez les subtilités du système, le fonctionnement des cartes de crédit et de débit et les meilleurs moyens d’épargner.

L’ouverture d’un compte

Ouvrir un compte au Canada n’est pas compliqué. En général, il vous faudra juste une preuve d’identité et de logement. Encore que, certaines banques acceptent l’ouverture d’un compte, à votre arrivée, même si vous n’avez pas encore reçu de justificatif de domicile (facture de téléphone, Internet, Hydro Québec…).

La caisse Desjardins semble être l’institution la plus souple pour ce qui est de l’ouverture d’un premier compte. Par contre, si vous avez un statut temporaire, vous aurez du mal à obtenir une carte de crédit dès votre arrivée car, comme nous le verrons plus bas, celle-ci est réellement assortie d’un crédit que vous devrez rembourser. Personnellement nous avons tout de même réussi à en obtenir rapidement via la RBC mais il faut tomber sur la bonne personne.

Au pire des cas on vous proposera toujours une carte de débit. 

La carte de débit

Aussi appelée carte Interac, elle permet de retirer de l’argent au guichet et ceci sans avoir à payer les intérêts d’une carte de crédit. Cependant, le retrait d’argent dans une banque autre que celle émettrice de la carte vous coûtera quelques dollars supplémentaires.

Vous pourrez également régler la plupart de vos achats en magasin avec elle et elle est de plus en plus acceptée pour les paiements en ligne.

Chose intéressante : il est possible de l’utiliser dans les distributeurs à l’étranger qui sont munis du logo « Interac », « Plus » ou « Nyce ». De plus, au Canada, elle vous permet de virer de l’argent entre comptes d’institutions différentes pour 1,5 dollars.

La carte de crédit

Au Canada, il est difficile pour une personne avec un statut temporaire d’obtenir une carte de crédit car celle-ci est réellement assortie d’un crédit que vous devez rembourser chaque mois afin de ne pas vous voir imposer des taux d’intérêts avoisinant les 20%. Pour les résidents permanents, à priori, pas de soucis pour l’obtenir. Chaque banque propose un choix de cartes de la Visa ou Mastercard version Classique jusqu’à la version Platine et plusieurs d’entres elles sont sans frais.

Il y a plusieurs subtilités à connaître concernant le fonctionnement des cartes de crédits. Tout d’abord, cette dernière est la clef pour constituer ce que l’on appelle ici votre dossier de crédit. Il s’agit d’un score qui vous est attribué en fonction de votre gestion financière. Si vous utilisez et remboursez régulièrement votre crédit vous obtiendrez une très bonne note. Ce score vous est accessible auprès d’organismes (moyennant une dizaine de dollars) ainsi qu’à toute autre personne telle que le propriétaire d’un logement qui souhaiterait se renseigner sur la situation financière de son futur locataire ou encore aux autres institutions financières.

Pour rembourser votre crédit il vous faudra, chaque mois, effectuer un virement vers le compte de votre carte. Aussi étrange que cela puisse paraître, il n’est pas judicieux de mettre de l’argent en avance et de rembourser plus que ce que vous devez car, en cas de problème (vol, perte…), l’excédant ne sera pas assuré.

Il n’est pas conseillé de faire de retraits avec votre carte de crédit car c’est alors considéré comme une avance de fonds. C’est à dire que vous devrez parfois payer des frais fixes représentant entre 2.5 et 10 dollars par avance. Ensuite, si vous êtes à l’étranger, vous payerez les frais de change habituels. Enfin et surtout, les intérêts courent dès le premier jour du retrait à un taux souvent plus élevé que votre taux habituel. C’est pourquoi il existe la carte de débit !

En général, vous pourrez payer directement à l’étranger via votre carte de crédit. Les frais de change et le taux de votre banque s’appliquent. Ils sont en général moins bons que les taux de change officiels en vigueur. 

Les virements et les chèques

Les virements inter-institutions sont souvent payants et les chèques doivent se commander auprès d’une entreprise privée éditant des chèques pour toutes les banques. Comptez environ 30 dollars les 100 chèques.

L’épargne

Épargner en Amérique du nord ne se fait pas de la même manière qu’en France. Il y a bien différent types de comptes épargne, imposables ou non mais, de base, les rendements sont bas. De l’ordre de 0.5 ou 1%. Pour obtenir un meilleur rendement il faudra faire ce que l’on appelle ici votre profil d’investisseur. Vous devrez répondre à plusieurs questions afin de déterminer votre tolérance aux risques et fluctuations du marché car, oui,  dès que vous souhaiterez obtenir davantage d’intérêts, votre argent sera joué en bourse. C’est vous qui déterminerez où votre argent sera investi (actions canadiennes/États-Unis, titres à revenu fixe…) . De cette manière les taux d’intérêts peuvent devenir beaucoup plus intéressants et peuvent même avoisiner les 20% pour les plus risqués mais cela signifie également que vous pourriez perdre de l’argent.

Heureusement, il existe des plans d’épargne qui se situent entre les 2 avec un minimum garanti. Vous ne pourrez jamais connaître à l’avance ce que vous gagnerez réellement mais vous pourrez au moins vous attendre à un minimum. En règle générale il faudra bloquer votre argent durant plusieurs années pour obtenir les meilleurs rendements.

La plupart des plan épargne sont imposables mais il existe ce que l’on appelle ici le CELI (Compte Épargne Libre d’Impôt). C’est celui à privilégier pour économiser mais la somme d’argent qu’il est possible d’y investir est plafonnée. À compter du 1er janvier 2016, le plafond CELI annuel pour l’année 2016 est de 5 500 $. Si vous dépassez cette limite vous serez imposé sur le montant excédentaire. Vous trouverez plus d’information sur le site de l’agence du revenu du Canada.

La retraite

Au Canada vous pouvez épargner pour votre retraite à un REER (Régime enregistré d’épargne-retraite). Le montant auquel vous pouvez cotiser chaque année est en fonction de vos revenus. À la fin de l’année le gouvernement vous reversera en crédit d’impôt équivalent à 30% de ce montant. Ça peut paraître avantageux mais votre argent est bloqué et, inversement, vous aurez à payer des impôts lorsque vous souhaiterez retirer l’argent à l’âge de votre retraite.

Le but du gouvernement est de vous faire économiser sur vos impôts durant votre jeunesse afin d’augmenter votre pouvoir d’achat au moment où vous êtes le plus propice à la consommation (achat d’une maison, contraction d’un prêt, lancement d’entreprise…) et de récupérer ces impôts à votre retraite, au moment où vous réduisez vos besoins.

Plusieurs clauses prévoient d’ailleurs la possibilité de retirer plus tôt l’argent investi sans avoir à payer d’impôts à condition de remettre la même somme dans un délais imparti (généralement 10 ans). C’est le cas, par exemple, si vous souhaitez acquérir un logement ou monter une entreprise. Votre conseiller sera à même de vous renseigner sur le sujet et vous pourrez obtenir plus d’information auprès de l’agence du revenu du Canada.

Moralité

Le système bancaire nord américain peut paraître déroutant au premier abord mais on s’y habitue. L’exercice demande un peu de rigueur et, si vous n’oubliez pas d’effectuer les virements nécessaires chaque mois, vous bénéficierez rapidement d’un bon dossier de crédit.

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